住宅ローンの保証料とは？

住宅ローンの保証料とは？
住宅ローンを借りる時に支払う「保証料」とは、もし借り手が返済できなくなった場合に、保証会社が代わりに金融機関に一括で残債を返済するための費用です。
この保証料は借り手が保証会社に支払うものであり、ほとんどの住宅ローンでは、「保証会社による保証を受けること」が借りる条件の一つとして求められます。
ただし、一部の金融機関では保証料が不要な場合もあります。
代位弁済後は、返済相手が金融機関ではなく保証会社に変わるため、注意が必要です。
保証料の支払い方法
保証料の支払い方法には、一括払いと内払いの2つがあります。
ほとんどの金融機関では、選択できます。
一括払いの場合、住宅ローンを借りる際にまとめて支払います。
一方、内払いの場合は、借りた金額に金利を上乗せし、毎月少しずつ支払います。
具体的な保証料額
具体的な保証料額は、保証会社ごとに異なります。
また、同じ保証会社でも融資審査の結果によって変動することもあります。
例えば、みずほ銀行の場合、借入額1000万円で返済期間35年の元利均等返済の場合、保証料は20万6110円～72万1470円となります。
保証料の具体的な金額は、借りる金額や返済期間、金融機関や保証会社によって異なるため、詳細は融資時に確認する必要があります。
保証料の目的と役割
保証料の主な目的は、借り手が返済できなくなった場合に保証会社が代わりに返済するための費用を確保することです。
借り手が返済できないリスクを保証会社が負担することで、金融機関に安心感を与える役割を果たしています。
保証会社は、借り手の代わりに金融機関に返済することで、借り手が住宅ローンで購入した住宅を失うことなく、金融機関に返済することをサポートしています。
参考ページ：不動産中古住宅｜住宅ローンの保証料ってなぜ必要？詳しく解説！
住宅ローンを利用する時にかかる保証料について
住宅ローンを利用する際には、借入額に加えて保証料の支払いが必要です。
ただし、保証料を支払ったからといって、返済義務から解放されるわけではありません。
実際には、代位弁済が行われた後も、銀行ではなく保証会社に対して返済を行う必要があります。
したがって、保証料の役割を理解し、返済については責任を持ち続けることが重要です。
保証料の支払い方法には、内払い方式と一括前払い方式の２つがあります。
内払い方式では、保証料を一括で支払うのではなく、返済額に上乗せして毎回少しずつ支払います。
一方、一括前払い方式では、保証料を一度に全額支払います。
内払い方式と一括前払い方式、どちらがお得かという点については、借入額や返済期間によって異なります。
借入額が増えると保証料も増加し、返済期間が短くなると保証料は減少する傾向があります。
具体的な例を挙げると、3000万円を借り入れて返済期間が20年の場合、保証料は約45万円から156万円の範囲になります。
同じ借入額でも返済期間が35年の場合は、保証料は約62万円から217万円になります。
ただし、これらの金額は元利均等返済方式に基づいて計算されたものです。
したがって、内払い方式を選ぶか一括前払い方式を選ぶかは、個々の状況によって異なります。
保証料を分割して支払うことで、初期の負担を軽減することができますが、返済期間が長くなると総支払額が増える可能性もあります。
一方、一括前払い方式は、一度に全額を支払う必要がありますが、返済期間が短くなると総支払額が減少します。
最適な選択をするためには、自身の経済状況や将来の見通しを考慮し、返済計画を立てる必要があります。
また、住宅ローンや保証料について詳細を確認するため、専門家や銀行の担当者との相談もおすすめです。